Kotivakuutus vuokra-asunnossa: Kattava opas vuokralaiselle

Viimeisin päivitys: perjantai 15. syyskuuta 2023

Tarvitsetko kotivakuutuksen vuokra-asuntoon? Lue kattava opas ja selvitä, mitä vuokralaisen kotivakuutus kattaa, miten valita oikea vakuutuspolitiikka ja mitä tehdä vahinkotilanteessa.

Kotivakuutus vuokra-asunnossa: Kattava opas vuokralaiselle

Kun haluaa vuokrata kodin, tulee olla tietoinen myös kotivakuutuksesta. Melkein kaikki vuokranantajat (ja taloyhtiöt) vaativat nykyään vuokralaista hankkimaan vuokrattuun huoneistoon tai omakotitaloon kotivakuutuksen. Kotivakuutuksen tarkoitus on suojella sekä vuokralaista että vuokranantajaa, jos asunnossa sattuu vahinkoja.Vuokra-asunnon kotivakuutus kattaa ensisijaisesti omat huonekalusi muun irtaimistosi, kuten kodinkoneet. 

Lain mukaan kotivakuutuksen ottaminen ei kuitenkaan ole pakollista, sen ottaminen on aina suositeltavaa. On myös hyvä olla lisäksi vastuuvakuutus kotivakuutuksen yhteydessä, jos vuokralaisen takia aiheutuu vahinkoja muille. Vastuuvakuutuskaan ei kuitenkaan korvaa huolimattomuudesta tai tahallisesta vahingosta aiheutuneita kustannuksia.Tämä opas sisältää hyödyllistä tietoa eritasoisista kotivakuutuksesta, vastuuvakuutuksesta, mitä kaikkea ne kattaa ja ohjeet siihen, miten hakea korvauksia vakuutusyhtiöltä tarvittaessa.

Miksi vuokralaisen kotivakuutus on tärkeä?

Vuokralaisen kotivakuutus on tärkeä monista syistä. Kotivakuutus ei ole lakisääteinen, mutta vuokranantaja saattaa vaatia vuokrasopimuksen ehtona, että sinulla on oltava kotivakuutus, joka on voimassa koko vuokrasuhteen ajan.

Vaikka vuokranantajasi ei vaatisikaan kotivakuutusta, se on silti hyvä idea hankkia. Ilman sitä joudut maksamaan omasta pussistasi omaisuutesi korvaamisen, jos ne varastetaan tai vahingoittuvat vakuutusturvan piiriin kuuluvissa ongelmissa, kuten tulipalossa, ja jäät ilman suojaa vahingossa sattuneiden loukkaantumisten tai muille aiheutuneiden omaisuusvahinkojen varalta. Jos vuokraamassasi asunnossa, rivitalossa tai omakotitalossa tapahtuu vakuutusturvan piiriin kuuluva vahinko, kotivakuutus voi auttaa kattamaan siitä aiheutuvat kustannukset. Korvattava määrä riippuu tapahtuneen vahingon tyypistä ja vakuutusturvasi määrästä ja laajuudesta.

5 syytä miksi vuokralaisen kotivakuutus on tärkeä

  1. Vuokralaisen kotivakuutus on halvempi kuin ostaa uusia tavaroita

  2. Kattava kotivakuutus voi auttaa korvaamaan myös oikeudellisia kuluja vahinkotapauksen jälkeen

  3. Kotivakuutus voi korvata väliaikaisen asunnon remontin ajaksi

  4. Kattava kotivakuutus kattaa muille aiheutuneet vahingot

  5. Kotivakuutuksen avulla välttyy mahdollisilta korkeilta korvauksilta

Vuokralaisen kotivakuutus: Mitä se kattaa ja mitä ei?

Esimerkiksi vuokranantajat eivät korvaa varastettua tai rikkoutunutta omaisuutta. Jos esimerkiksi polkupyöräsi varastetaan polkupyörävarastosta, taloyhtiö ei korvaa varastettua pyörää. Asianmukaisesti säilytetyn polkupyörän sen sijaan vakuutusyhtiö voi korvata. Toinen esimerkki on, että älypuhelimesi tippuu lattialle ja sen näyttö rikkoutuu tai istut kalliit silmälasisi rikki, tällöin kotivakuutus korvaa vahingon omavastuun jälkeen. Tahallisesti tai törkeästä huolimattomuudesta aiheutuneita vahingoita eivät vakuutusyhtiöt korvaa. ota huomioon, että lemmikkieläinten aiheuttamia vahinkoja ei korvata melkein milloinkaan.

Vakuutusyhtiö voi korvata asunnossasi tapahtuneet vesivahingot ja omaisuutesi vahingoittumisen. Huomaathan, että astian- ja pyykinpesukoneiden asennus edellyttää ammattitaitoa. Jos konetta ei ole asentanut ammattilainen, kotivakuutus ei useinkaan korvaa mahdollisia rikkoutumisia tai vahinkoja.Vesivahinko voi aiheuttaa vahinkoa myös naapurisi kodille ja huonekaluille. Jos vesivahinko aiheutuu pienestä huolimattomuudesta, kotivakuutuksen yhteydessä otettu vastuuvakuutus korvaa myös naapurin asunnon vahingot. Jos kyseessä on normaalista poikkeava törkeä huolimattomuus, ei vakuutusyhtiö tule apuun korvausten maksamisessa.

Miten valita oikea kotivakuutus vuokra-asuntoon?

Kotivakuutus on voimassa vakuutuskirjassa mainitussa paikassa. Vakuutuksen kohteena on yleensä vakuutuksenottajan ja hänen kanssaan samassa yhteisessä taloudessa pysyvästi asuvien muiden henkilöiden omaisuus. Oikean kotivakuutuksen valitseminen alkaa vakuutettavan omaisuuden inventaariosta. Vakuutusta valittaessa tulee lisäksi ottaa huomioon asunnon koko, sijainti sekä mitä kaikkea haluaa kuuluvan vakuutuksen piiriin. Haluatko kotivakuutuksen kattavan vain omaisuutesi vai myös mahdolliset isommat vahingot, tulisiko vakuutuksen kattaa vain pieniä kuluja, kuten esimerkiksi rikkoutunut kännykkä vai haluatko turvan myös isommista vahingoista, joista voi koitua kuluja myös naapuriin. Kun teet kotisi inventaariota ja lasket kaiken arvoa, kannattaa ottaa huomioon myös mahdolliset remonttikulut, jos haluaa uudistaa vanhanaikaista asuntoa. Vastuuvakuutus on aina hyvä olla, mutta etenkin lapsiperheiden kannattaa ottaa tämä kotivakuutuksen lisänä. Tämän lisäksi vakuutukseen voivat vaikuttaa harrastuksesi ja elämäntapasi

Vuokranantajan vastuuvakuutus ja vuokralaisen vastuuvakuutus

Vuokralaisen kotivakuutukseen sisältyy yleensä myös vastuuvakuutus, mutta myös vuokranantajan vakuutukseen kuuluu vastuuvakuutus. Vuokranantajan vastuuvakuutus on turvaksi vuokranantajalle, jos esimerkiksi vuokralainen on lopettanut kotivakuutuksen, eikä ole ilmoittanut asiasta asunnon omistajalle. Vuokranantajan vakuutus tulee apuun tilanteissa, jossa esimerkiksi jääkaappi, joka kuuluu vuokranantajalle, rikkoontuu, tai vuokralainen jättää vuokransa maksamatta. Tämä vakuutus on koko asuinhuoneistolle, joten se kattaa myös mahdollisen alivuokralaisen aiheuttamat vahingot, paitsi jos ne ovat tahallisia tai johtuvat huolimattomuudesta. Tahallisia tai huolimattomuudesta aiheutuvia vahinkoja kattaa vuokralaisen vakuutus vain palo- tai vesivahinkojen tapauksessa. Se mitä korvataan ja miten paljon, riippuu siitä minkälainen on vuokranantajan vakuutustaso. Vuokranantajan vakuutuksia on saatavilla eri tasoisia sekä eri hintaisia, riippuen vuokrakohteen koosta, arvosta ja vakuutuksen laajuudesta sekä sen voi vähentää verotuksessa.

Vaikka vuokranantajalla olisi omistamaansa sijoitusasuntoon voimassa oleva vuokranantajan  vakuutus vastuuvakuutuksella, kannattaa vuokralaisella olla silti oma vastuuvakuutus. Vuokralaisen vastuuvakuutus on yleensä automaattisena osana kotivakuutusta ja sen omavastuu riippuu siitä, minkälaisen vakuutustason on valinnut. Kun kotivakuutus kattaa vuokralaisen oman irtaimiston, mahdollisen varkauden tai tulipalon aiheuttaman korvaukset, niin vastuuvakuutus kattaa myös esimerkiksi vesivahingosta naapurille aiheutuneet vahingot tai alle 12 -vuotiaan lapsen aiheuttamat tahalliset tai tahattomat vahingot. Vakuutuksen omavastuu vaihtelee eri vakuutusyhtiöiden välillä ja korvauksille on asetettu myös enimmäismäärä.

Oikeusturvavakuutus

Oikeusturvavakuutus on vakuutustyyppi, jonka voit ostaa lisäksi kotivakuutuksesi rinnalle. Toki, nykyään on yleistä, että kotivakuutuksen ja vastuuvakuutuksen lisäksi vakuutuspakettiin kuuluu oikeusturvavakuutus. Tämä vakuutus suojaa mahdollisilta kustannuksista, joita aiheutuu siitä, että vuokralainen haastetaan oikeuteen tai nostaa kanteen jotakuta vastaan. Tämäkään vakuutus ei ole lain mukaan pakollinen,mutta se kuuluu monien vakuutusten vakiovarusteisiin ja on saatavana valinnaisena lisävakuutuksena muihin vakuutuksiin, kuten kotivaakutukseen.

Kotivakuutuksen hinta ja eri vakuutusyhtiöt

Kotivakuutuksen hinta riippuu asunnon koosta, irtaimiston arvosta ja vakuutusturvan laajuudesta. Perustason kotivakuutus on noin 45-80 euroa / vuosi noin 30 neliömetrin asunnolle. Voit vertailla erilaisten vakuutusyhtiöiden tarjoamia kotivakuutuspaketteja esimerkiksi Suomen Vuokranantajat -sivustolta. Vertailusivustoja on muitakin, sekä kannattaa aina kysyä myös oman pankkisi tai jo käytössä olevan vakuutusyhtiöltäsi hintatarjousta kotivakuutukselle. Perustaso on aina halvin vaihtoehto, mutta ei välttämättä se paras. Sääntönä on, että mitä halvempi on vakuutus, sitä vähemmän se kattaa, ja sitä isompi on omavastuuosuus. Oikean vakuutuksen valitsemiseen auttavia huomioon otettavia vinkkejä käsittelimme jo yläpuolella. 

Tunnetuimpia vakuutusyhtiöitä ovat:

Jos sinulla on esimerkiksi autollesi vakuutus jostakin vakuutusyhtiöstä, kannattaa ehdottomasti kysyä heiltä tarjousta myös kotivakuutukselle. Usein vakuutusten keskittäminen kannattaa, ja säästät selvää rahaa. Lisäksi on vakuutusmaksujen hoitaminen ja korvausten hakeminen, jos kaikki vakuutukset ovat samalta yhtiöltä. 

Täysarvovakuutuksessa ei aina ilmoiteta ennalta määriteltyä enimmäiskorvausmäärää, vaan vahingoittuneen omaisuuden arvo määritetään vahingon tapahduttua. Vakuutusmäärävakuutuksessa vakuutetaan tietty määrä, jonka pitäisi yleensä vastata omaisuuden jälleenhankinta-arvoa. Täysarvovakuutus ei tarkoita sitä, että vahingoittuneesta omaisuudesta maksettava korvaus vastaa sen arvoa uutena.

Täysarvovakuutuksessa alivakuutuksen riski on pieni, jos vakuutusyhtiölle on annettu oikeat tiedot. Omaisuus on alivakuutettu, jos vakuutuskirjassa oleva vakuutusmäärä on huomattavasti pienempi kuin vakuutetun omaisuuden oikea arvo. Alivakuutuksessa asiakkaalle korvataan vain se osuus vahingosta, joka ilmenee vakuutussumman ja omaisuuden arvon välisestä suhteesta.

Toiminta vahinkotilanteessa: Miten korvauksen hakeminen tapahtuu?

Kun on sattunut jotain, joka kuuluu kotivakuutuksen, vastuuvakuutuksen tai oikeusturvavakuutuksen piiriin, on aika ilmoittaa siitä vakuutusyhtiölle ja aloittaa korvausten hakuprosessi. Tämän prosessin kulku on melko samanlainen yhtiöstä riippumatta. Tänä päivänä on tavallista, että korvauksia voi hakea kätevästi netistä, vakuutusyhtiön kotisivujen kautta, mutta myös soittamalla tai menemällä paikan päälle vakuutusyhtiön toimitiloihin.

Kotivakuutus -korvauksen hakeminen

Korvauksen hakeminen kotivakuutuksen piiriin kuuluvalle vahingolle on vaiheittain melko yksinkertainen. Ota ensiksi yhteyttä vakuutusyhtiöön, ilmoita vahingosta ja täytä sekä lähetä vakuutusyhtiön pyytämät asiakirjat ja tositteet. Huomioi, että vakuutuksesi on oltava voimassa, kun olet hakemassa korvausta. On melko yleistä, että saat tiedon korvaushakemuksesi tilasta maksimissaan muutamassa päivässä. Tämä tietysti riippuu siitä, minkälainen vahinko on kyseessä, löytyvätkö kaikki tarvittavat tositteet sekä kuuluuko tapaus kotivakuutuksen piiriin.

Asiat ja tiedot, joita vakuutusyhtiö haluaa tietää, kun haet korvauksia:

  1. Ilmoita, mitä on tapahtunut, jotta vakuutusyhtiö saa tiedon, kuuluuko se kotivakuutuksesi piiriin.

  2. Ilmoita vahingon tapahtuman ajankohta.

  3. Arvioi vahingon arvo kokonaisuudessaan.

  4. Odota, että korvaushakemuksesi käsitellään.

  5. Lähetä mahdolliset kuitit ja pyydetyt dokumentit.

  6. Vakuutusyhtiö ilmoittaa sinulle omavastuun jälkeen hyvitettävän summan, tai tavaran korjauksen, mikäli olet oikeutettu siihen.

  7. mikäli kyseessä on ilkivalta tai varkaus, ilmoita asiasta myös poliisille.

  8. Korvauksen maksuaika vaihtelee yhtiöittäin.

Erityistilanteet: Alivuokralainen ja lemmikkieläimet

Jos päävuokralainen on ottanut kotivakuutuksen ja päättää alivuokrata osan asunnosta toiselle henkilölle, ona päävuokralainen vastuussa asunnossa tapahtuvista vahingoista itse. Alivuokralaisen tulisi ottaa tämän vuoksi oma kotivakuutuksensa omaisuutensa turvaksi. 

Lemmikkieläinten normaalin käytöksen aiheuttamia tuhoja tai vahinkoja ei korvaa mikään vakuutusyhtiö. Lemmikkien tavallisia aiheuttamia vahinkoja ovat esimerkiksi koiran tai kissan tuhoamat huonekalut, lemmikin kynsien naarmuttama laminaattilattia, jne. Voit kylläkin vakuuttaa lemmikkisi, jolloin esimerkiksi lemmikin sairaalakuluihin voi hakea korvauksia. On myös tilanteita, jossa lemmikkisi esimerkiksi aiheuttaa  tulipalon tai vesivahingon, otetaan tämä poikkeustilanteena, eikä lemmikin normaalina käytöksenä, jolloin korvausten saaminen on mahdollista.

Kotivakuutus vuokra-asunnossa: Yhteenveto ja vinkit

Vuokralainen voi vakuuttaa irtaimen omaisuutensa ja myös asunnon kiinteän sisustuksen kotivakuutuksella. Useinmiten vuokralaisen kotivakuutus sisältää korvauksen asumisen keskeytymisen varalta, esimerkiksi putkiremontin ajaksi. Ilman kotivakuutusta vuokralainen voi olla korvausvelvollinen asunto-osakeyhtiölle tai osakkeenomistajalle aiheutuneista vahingoista. Vuokralainen voi ottaa kotivakuutuksen lisäksi vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen. Tämä ehto on usein vaadittu ja se kirjoitetaan vuokrasopimuksiin.

 

Kotivakuutus on kaiken kaikkiaan todettu olevan yksi hyödyllisimmistä vakuutuksista vuokra-asumisessa. Sen kattavuus ja omavastuu vaihtelevat, mutta keskittämällä ja vertailemalla löytyy parhaat vaihtoehdot jokaisen tarpeeseen. Vakuutuksen hintaan vaikuttavat vuokra-asunnon sijainti, koko, irtaimiston arvo sekä mahdolliset lisävakuutukset, joten tarkkaa hintaa ei tähän artikkeliin voida siitä syystä laittaa. Vakuutusyhtiöiden sivustoilla on kuitenkin laskureita, joita kannattaakin käyttää hyväksi sekä vertailla eri yhtiöiden tarjouksia. 

Näin kotivakuutus ja sen hankkiminen toimii:

  • Tutki ja ymmärrä, mitä vakuutus kattaa ja mitä ei. Kotivakuutus voidaan jakaa kolmeen päätyyppiin: omaisuusvakuutus, vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus.

  • Määritä vakuutusturvan määrä. Seuraavaksi on selvitettävä, kuinka paljon haluat vakuuttaa. Tässä kohtaa kodin inventaario tulee tarpeeseen. Voit mukauttaa vakuutuksia oman tarpeen mukaan. Vastuuvakuutus kannattaa hankkia niin suurena, että se kattaa vahinkotapauksessa mahdollisimman paljon.

  • Tutki erilaisia vakuutusyhtiöitä ja heidän tarjoamia vakuutuksia. Parhaat kotivakuutuksia tarjoavat yritykset yhdistävät reilut hinnat ja hyvän asiakaspalvelun. Varmista myös, että tarkistat mahdolliset alennukset.

  • Vertaile erilaisia kotivakuutus tarjouksia. Voit saada ilmaisia tarjouksia vakuutusyhtiöiden verkkosivuilta tai käyttämällä erilaisia vertailusivustoja, jotka pystyvät listaamaan sinulle useita tarjouksia kerralla. Jos haluat mieluummin puhua jonkun kanssa, riippumaton vakuutusasiamies voi auttaa sinua.

  • Hae vakuutusta. Kun olet löytänyt yhtiön, jolla on tarvitsemasi vakuutusturva ja jonka hinta on sinulle sopiva, on aika hakea vakuutusta. Voit yleensä hakea kotivakuutuksen suoraan useimpien vakuutusyhtiöiden verkkosivustoilla. Jos hakemuksesi hyväksytään, voit myös usein suorittaa ensimmäisen maksusi ja saada vakuutusturvan voimaan samana päivänä.

Etsitkö vuokra-asuntoa? Etsi 6 141 vuokrakohteen joukosta
Etsi nyt